O que o seguro auto cobre (e o que costuma ficar de fora)

Não existe "seguro total". Existe um conjunto de coberturas contratadas, cada uma com limite, franquia e exclusões próprias. Ler essa lista com atenção é o que separa quem sabe o que tem de quem descobre no pior momento.

Coberturas do casco

Responsabilidade civil facultativa

É a cobertura que paga o prejuízo que você causa a terceiros: o carro do outro, o muro, a moto derrubada, além de danos corporais e morais quando contratados. Ela tem limite máximo de indenização definido em reais na apólice, e é justamente esse limite que costuma ser subdimensionado.

Coberturas adicionais mais comuns

• Vidros, faróis, lanternas e retrovisores, geralmente com participação do segurado
• Carro reserva por um número determinado de diárias
• Assistência 24 horas: reboque, chaveiro, pane seca e socorro elétrico
• Acidentes pessoais de passageiros, com capital segurado próprio

Exclusões que mais geram conflito

• Condução por pessoa sem habilitação válida ou sob efeito de álcool
• Uso comercial do veículo não declarado, como transporte de passageiros por aplicativo
• Desgaste natural, falha mecânica e má conservação, que não são sinistro
• Transporte de carga acima da capacidade ou participação em competições
• Danos preexistentes não informados na vistoria inicial

Essas exclusões estão sempre nas condições gerais, o documento longo que quase ninguém abre. Vale localizar nele os capítulos de riscos excluídos e de perda de direito antes de assinar qualquer proposta.